La discriminación crediticia en relación a las solicitudes de créditos en el sistema financiero nacional.

In this work, credit discrimination was investigated in relation to credit applications in the National Financial System. The refusal of financial institutions to grant or grant credit because the rating in the credit bureau is low due to delays in canceling any previous credit, generates discrimination and this stops the post-pandemic economic reactivation for all people who have this need. The objective was to identify the violation of the right to equality and non-discrimination in the application for credit in the Financial System, produced by the verification and qualification of the information obtained from the credit bureau. The mixed approach was used, with the type of bibliographic, exploratory, descriptive research, based on the population among the employees and collaborators of the San Francisco savings and credit cooperative. It turned out that, within the forms of discrimination against constitutional rights regarding credit operations of financial systems, 62% mention that there is a violation of the right to equal credit opportunity, while 38% mention that there is a violation of the rights of equal credit information. It is concluded that credit verification is not 100% the same for all people, since 63% do consider that credit verification is fulfilled in the same way by all partners for access to information and documentation on credit history. , while 38% mention that there is inequality. It concludes that within the National Financial System discrimination is evident in certain cases and a more equitable law similar to that of national hours, for example the law of equal credit opportunities, should be promoted.En el presente trabajo se investigó la discriminación crediticia en relación a las solicitudes de créditos en el Sistema Financiero Nacional. La negativa de las instituciones financieras a conceder u otorgar créditos a razón de que la calificación en el buró de crédito es baja por retrasos en la cancelación de algún crédito anterior, genera discriminación y ello detiene la reactivación económica post pandemia para todas las personas que tienen esta necesidad. El objetivo fue identificar la vulneración al derecho a la igualdad y no discriminación en la solicitud de créditos en el Sistema Financiero, producido por la verificación y calificación de la información obtenido del buró de crédito. Se utilizó el enfoque mixto, con el tipo de investigación bibliográfica, exploratoria, descriptiva, en base a la población entre los empleados y colaboradores de la cooperativa de ahorro y crédito San Francisco. Resultó que, dentro de las formas de discriminación a los derechos constitucionales referente a las operaciones de crédito de los sistemas financieros, se visualizan que el 62% menciona que hay la violación al derecho de igualdad de oportunidad de crédito, mientras que el 38% mencionar que se da una violación a los derechos de igualdad de información crediticia. Se concluye que la verificación crediticia no es igual en un 100% para todas las personas, ya que el 63% si considera que en la verificación crediticia se cumple al igual en todos los socios para el acceso a la información y documentación sobre el historial crediticio, mientras que el 38% menciona que existe una desigualdad. Concluye que dentro del Sistema Financiero Nacional se evidencia discriminación en determinados casos y se debe fomentar una ley más equitativa similar a la de horas naciones ejemplo la ley de igualdad de oportunidades de crédit

Teoría de la regulación e influencia de intereses privados en la actividad legislativa : el caso de las sociedades de factoring en Colombia

Aun cuando el postulado según el cual la función pública debe encaminarse a maximizar el bienestar general se encuentra entronizado en nuestro ordenamiento1, el análisis económico del derecho ha sugerido que, al menos en las temáticas relevantes para el mercado, la actividad legislativa y regulatoria del Estado parece responder mayormente a intereses particulares, inobservando (o al menos relegando a un plano secundario) las necesidades de la mayoría de los ciudadanos

Implementación de un modelo de scoring en la calificación de la cartera de microcrédito para mitigar el riesgo crediticio en la Cooperativa de Ahorro y Crédito Lucha Campesina.

La presente investigación tuvo como objetivo la implementación de un modelo de Scoring en la calificación de microcréditos como herramienta de mitigación del riesgo crediticio en la Cooperativa de Ahorro y Crédito Lucha Campesina, para esta investigación variable independiente constituye capacidad de pago, carácter, capital, condiciones y el colateral, y la variable dependiente constituirá el riesgo crediticio, consecuentemente para medir el riesgo de crédito se utilizó el modelo referido, el cual conlleva formalidad matemática y estadística de los elementos de las 5C del crédito, fundamentado en los conocimientos empíricos del investigador y de general aceptación de esta metodología en el resto de instituciones del sector financiero popular y solidario del País. El modelo tomará información de fuentes internas de información de la Cooperativa y de información externa como buró crediticio e información del entorno económico y social, el mismo que aportará a una mejor clasificación del nivel de riesgo de los sujetos de crédito. Se concluyó que la adopción del modelo propuesto mejora la gestión de la cartera de créditos, identificando a los deudores más propensos al incumplimiento en sus pagos y los socios prospectos de buen comportamiento en el cumplimiento de sus obligaciones contraídas, lo cual se traduce en la disminución del indicador del riesgo de crédito de la entidad.The objective of this research was the implementation of a scoring model in the qualification of microcredits as a credit risk mitigation tool in the Lucha Campesina Savings and Credit Cooperative, for this independent variable investigation independent of the payment capacity, character, capital , conditions and collateral, and the dependent variable will constitute the credit risk, consequently to measure the credit risk the referred model will be detected, which entails mathematical and statistical formality of the elements of the 5C of the credit, based on the empirical knowledge of the researcher and general acceptance of this methodology in the rest of the institutions of the popular and solidarity financial sector of the Country. The model will take information from internal sources of information of the Cooperative and external information such as credit and information from the economic and social environment, which will contribute to a better classification of the level of risk of credit subjects. It was concluded that the adoption of the proposed model improves the management of the loan portfolio, identifying the most likely debtors to default on their payments and prospective partners of good behavior in fulfilling their obligations, which translates into the reduction of the entity's credit risk indicator

Los riesgos operacionales legales en los que incurren los bancos en Nicaragua, otros factores influyentes y derecho comparado con las legislaciones de Bolivis y México

El presente trabajo de investigación busca hacer un análisis sobre los riesgos legales, y para ello debemos de determinar y entender cuál es el concepto de Bancos, operaciones bancarias y de los riesgos legales de manera general, sus características, elementos, y demás aspectos de riesgos. La volatilidad de los flujos financieros no esperados, generalmente derivada del valor de los activos o pasivos. Al determinar conceptos de riesgos legales podremos precisar las probabilidades de obtener resultados desfavorables de una inversión. El riesgo suele asociarse con la incertidumbre. La norma sobre administración integral de riesgos, RESOLUCIÓN No CD-SIBOIF-423-1-MAY30-2006, Publicada en La Gaceta No. 124 del 27 de Junio del 2006, tiene entre sus principales objetivos establecer las disposiciones mínimas sobre la administración integral de riesgos con que las instituciones deberán contar para identificar, medir, monitorear, limitar, controlar, informar y revelar los distintos tipos de riesgos a que se encuentran expuestas. Paraestudiar los riesgos bancarios se parte de un enfoque que realiza la supervisión bancaria de Basilea (el Comité de Supervisión Bancaria de de Basilea creado en Diciembre de 1974, por los gobernadores del G-10 es decir de los diez grandes bancos centrales europeos, formado con el fin de mejorar la colaboración entre las autoridades de supervisión bancaria), dicho enfoque dirigido a la administración del riesgo operativo de un banco individual,que depende de una serie de factores, incluyendo el tamaño, nivel de sofisticación, y la índole y complejidad de las actividades del banco. El consejo de administración del bancodebe aprobar la implementación de un marco a lo largo de la empresa para la administración explícita del riesgo operativo como un riesgo diferente que pone en peligro la seguridad y solvencia de la institución bancaria. RIESGO OPERACIONALES LEGALES EN NICARAGUA 9 Es de vital importancia establecer una política de seguridad en los parámetros que definan la tolerancia al riesgo del banco, para que se pueda limitar el riesgo de ataques internos y externos en la banca, así como el riesgos reputación producida por rupturas de seguridad. Y también se lograra garantizar el cumplimiento de las medidas de seguridad y establecer procedimientos que evalúen la ejecución de la política, las medidas disciplinarias y la comunicación de posibles violaciones en la seguridad. En Latinoamérica uno de los problemas es la homogeneidad con que se fijan las tasas de interés en el sistema financiero, lo que no permite identificar por esta vía los diferentes niveles de riesgo de los bancos comerciales y universales, más allá de las calificaciones de distintas empresas clasificadoras de riesgo internacional. Cabe definir que los Bancos Comerciales son los también llamados Bancos Mercantiles, Bancos de Depósito, Bancos de Descuentos, Bancos de Créditos, etc. Aunque, pueden encontrarse matices de diferenciación entre estas diversas expresiones. Los Bancos Comerciales son instituciones de crédito regidos por la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras que se distinguen de las demás por las siguientes características: a) Son los únicos autorizados para recibir depósitos a la vista. b) Los Bancos Comerciales pertenecen o son miembros de una o varias Cámaras de Comercio. Y los bancos Universales: Es un sistema que se utiliza en varios países europeos, donde los Bancos Comerciales hacen préstamos, suscriben obligaciones, y también toman posiciones en valores privados. Los Bancos Universales permiten un mejor uso de la información al cliente y permiten a los, bancos vender más servicios bajo un piso como un supermercado financiero

Presupuesto: El calce de liquidez y cobertura de liquidez como instrumento de gestión y planificación presupuestaria de la disponibilidad de Grupo 5151 para el año 2015

Para la realización del presente trabajo, se seleccionó el tema “Tema General: Presupuesto y como Tema Específico: El Calce de Liquidez y Cobertura de Liquidez como Instrumentos de Gestión y Planificación Presupuestaria de la Disponibilidad del Banco Grupo 5151 para el Año 2015, mediante la utilización de los indicadores de liquidez y bandas de liquidez se permitió llevar cabo una medición del riesgo de liquidez del banco supuesto tomado como ejemplo. La investigación se realizó desde el punto de vista financiero, analizando los efectos de una adecuada administración del riesgo de liquidez .El principal resultado de la presente investigación fue el identificar los riesgos de iliquidez a los que el Banco en estudio estaría expuesto en situaciones de estrés. La liquidez del banco en estudio reflejo una situación de poco estabilidad, lo cual se observó con el análisis del comportamiento a través del tiempo de los índices de liquidez, por medio de las bandas de tiempo considerando los rubros principales de obligaciones depositarias, financieras y cuentas por pagar; adicionalmente, se observó que los flujos de efectivo muestran preponderancia en los egresos de efectivo provenientes de sus actividades de financiación, lo cual muestra cierto grado de deficiencia en la administración financiera del banco en estudio. No obstante, el principal aporte de esta investigación es que se pudo mostrar la valiosa utilidad que una buena administración del riesgo de liquidez tiene tanto en la institución supuesta como en todo el sistema bancario nacional, administración que incluya la aplicación del reglamento para la administración del riesgo de liquidez y además la aplicación de pruebas de estrés. Por ultimo podemos decir que a través de la aplicación de las herramientas utilizadas se consiguió poder gestionar eficientemente la liquidez, facilitando la toma de decisiones de inversión, captación, colocación y financiamiento

Una visión crítica a la rectificación de la información publicada en la Central de Riesgos a cargo de la Superintendencia de Banca Seguros y AFP

La Central de Riesgos es un registro de riesgos financieros, crediticios, comerciales y de seguros a cargo de la Superintendencia de Banca Seguros y AFP, donde se registra el endeudamiento financiero de las personas naturales y jurídicas, así como su conducta de pago representada en calificaciones, todo como un historial crediticio. Así, la central de riesgos es consultada por las empresas del sistema financiero antes del otorgamiento de un crédito, pero cuando por error se asigna al deudor una calificación crediticia que representa días de atraso, no solo se restringe el acceso al crédito, también se vulneran derechos constitucionales como la buena reptación, se generan problemas para suscribir contratos de alquiler, conseguir trabajos en áreas de cobranza o manejo de dinero, etc. La SBS en la Solicitud de Acceso a la Información Pública tramitada en el Expediente 2019-056403 informó que recibió 411 denuncias por problemas en la central de riesgos en el año 2016, 514 en el año 2017, y 522 en el año 2018, lo cual demuestra no solo una incidencia de error sino también un incremento. Lo que nos permite evidenciar que la información de la central de riesgos es constantemente rectificada y ello implica un grave perjuicio porque la rectificación no cambia la información errada por la correcta, solo se publica una aclaración de lo que se dijo equivocadamente y lo que se debería haber dicho. Por ello, un reporte errado no puede ser subsanado plenamente, incluso la SBS informó en la Solicitud de Acceso a la Información Pública, expediente 2019-24195, que ni siquiera judicialmente se puede lograr la modificación de la información reportada, ya que incluso los pedidos de Habeas Data del Poder Judicial no modifican la data, sino solo restringen su divulgación. No obstante, por reportes errados la SBS publica solo dos sanciones, ambas en el 2014, una de 8 UIT por activar tarjetas de crédito sin contrato y remitir información a las centrales de riesgos y, otra de 33 UIT por no realizar la rectificación del reporte en los plazos legales, lo que demuestra que no se está valorando en su real magnitud el problema, por ello, consideramos existe una oportunidad de mejora que debe ser evaluada y/o analizada para adecuar la legislación y lograr que las empresas hagan un mejor control de su riesgo operacional y legal

La limitación a la permanencia de datos negativos en la central de riesgos de la superintendencia de banca y seguros, el derecho a la autodeterminación informativa, y su influencia en la protección al ahorro del público

RESUMEN La presente tesis versa sobre la limitación a la permanencia de datos negativos en la central de riesgos de la superintendencia de banca y seguros, el derecho a la autodeterminación informativa y el derecho a la protección al ahorro. Para demostrar que la limitación de permanencia de los datos negativos en la central de Riesgos de la Superintendencia de Banca y Seguros se ha realizado un análisis con un enfoque exegético jurídico, bajo un diseño de contrastación de corte hipotético-deductivo, siendo un tipo de investigación básica. La posibilidad de la limitación a la permanencia de datos negativos en la central de riesgos de la superintendencia de banca y seguros con base en el derecho constitucional de la autodeterminación informativa el deudor, influiría negativamente en el derecho a la garantía del ahorro del público, porque pondría en riesgo la liquidez de las entidades bancarias y la preservación del ahorro de los deudores que cumplen con sus obligaciones crediticias, en la Resolución Directoral N° 012-2016- JUS/DGPDP del 29 de Enero del 2016, de la Dirección General de Protección Datos Personales acoge lo establecido en la sentencia del 7 de Agosto del 2014 del Expediente N° 03700-2010-PHD/TC ( Sentencia del Tribunal Constitucional) lo siguiente; resulta legítimo y acorde al derecho de contratación que exista un flujo continuo de información de riesgos crediticios pues solo así se puede generar confianza en el sistema financiero para el otorgamiento de créditos y la recuperación de los mismos, en medida en que se da el tratamiento de este tipo de datos permite tano a las personas jurídicas como persona natural a conocer el comportamiento en el tiempo de los sujetos a crédito en general para así tomar decisiones adecuadas en torno al ofrecimiento de crédito, lo cual repercute en la economía nacional, se puede señalar además mediante el Exp. N° 04227-2009-PHD/TC que la autodeterminación informativa consiste en la facultad que tiene toda persona para ejercer control sobre la información personal que le concierne, contenida en registros ya sean públicos, privados o informáticos, a fin de enfrentar las posibles extralimitaciones de los mismos, garantizando a la persona frente a los excesos derivados del uso, manipulación y difusión de los datos personales registrados mediante medios informáticos o electrónicos.Para demostrar la validez de la presente investigación se ha tomado como muestra 08 sentencias del Tribunal Constitucional Peruano y una resolución de la Dirección General de protección de Datos Personales, que han resuelto incidencias respecto al derecho a la autodeterminación informativa y al derecho a la protección al ahorro.ABSTRACT The present thesis deals with the limitation to the permanence of negative data in the central of risks of the Superintendence of Banking and Insurance, the right to self-determination and the right to the protection of savings. In order to demonstrate that the limitation of permanence of the negative data in the Central of Risks of the Superintendence of Banking and Insurance has been carried out an analysis with a legal exegetical approach, under a hypothetic-deductive cut-off design, being a type of investigation Basic. The possibility of limiting the permanence of negative data in the central of risks of the superintendence of banking and insurance based on the constitutional right of self-determination of the debtor, would negatively influence the right to guarantee the savings of the public, because Would jeopardize the liquidity of banks and the preservation of the savings of debtors who meet their credit obligations, in Directorate Resolution No. 012-2016-JUS / DGPDP of January 29, 2016, of the General Directorate of Protection Personal Data accepts the following in the sentence of August 7, 2014 of File No. 03700-2010-PHD / TC (Judgment of the Constitutional Court); It is legitimate and consistent with the right of contracting that there is a continuous flow of credit risk information because only this way can generate confidence in the financial system for the granting of credits and the recovery of them, as the treatment is given This type of data allows tano to legal persons as a natural person to know the behavior in the time of the subjects to credit in general so as to make adequate decisions around the offer of credit, which has repercussions on the national economy, it can be pointed out In addition, through Exp. N ° 04227- 2009-PHD / TC that self-determination information consists of the power that every person has to exercise control over the personal information that concerns him, contained in records, whether public, private or computer, in order to To face the possible excesses of the same, guaranteeing the person against the excesses derived from the use, manipulation and diffusion of the personal data registered by computer or electronic means. In order to prove the validity of the present investigation, 10 rulings of the Peruvian Constitutional Court and 1 of the General Direction of protection of Personal Data have been taken, which have resolved incidences regarding the right to self-determination and the right to protection of savings

Vulneración del derecho a vivienda digna por reporte negativo en centrales de riesgo

Artículo de InvestigaciónLa presente investigación tiene como objetivo definir lo siguiente: ¿la negación del crédito de vivienda por reporte negativo en centrales de riesgo, vulnera el Derecho de vivienda digna? Se realiza un comparativo entre las políticas de crédito de las entidades privadas frente al control público del Estado en materia de otorgamientos de créditos de vivienda.INTRODUCCIÓN 1. La Financiación de vivienda en Colombia - Contexto Histórico 2. Riesgo Crediticio en Colombia 3. Función social de la empresa privada vs. autonomía de la banca privada 4. Negación de crédito de vivienda por reporte negativo a la luz del Concepto 2017064309-001 5. Conclusiones BIBLIOGRAFÍAPregradoAbogad

Sistemas de información de mercados en el sector de banca y finanzas de Bogotá, como herramienta dinámica de investigación

En este documento se desarrolla una propuesta de diseño conceptual de un sistema de información de mercados (SIM) para entidades bancarias de Bogotá, que recopila la esencia de un MkIS (Sistema de información de marketing), al que se le adiciona un módulo de Ontología, un módulo de BI que contiene herramientas de análisis inteligente tipo MAS (Multi Agent based System); y la arquitectura / enfoque de los KMS (Sistemas de gestión del conocimiento), en procura de mejorar el conocimiento del perfil del cliente por parte del staff, y por consiguiente mejorar la calidad de las decisiones que se toman en las áreas comerciales, de mercadeo, de experiencia y de servicio al cliente, con base en información dinámica estructurada y no estructurada.Abstract This paper examines a conceptual design proposal for a Market Information System (MIS) aimed at financial institutions (Banks) from Bogotá. The MIS includes a MkIS (Marketing Information System), an Enterprise ontology module, a BI module based on intelligent agent technology (MAS: Multi Agent based System) and knowledge management systems (KMS) approach to improve the knowledge that these companies got of their customer, and consequently to excel customer oriented decision-making in marketing, commercial, experience and customer service areas, using dynamic structured and non-structured information data.Maestrí

Problem?tica del financiamiento bancario de locales comerciales a micro y peque?os empresarios que conforman una asociaci?n

Los micro y peque?os empresarios tienen la necesidad de adquirir galer?as comerciales y para ello recurren a la figura jur?dica de la Asociaci?n, la misma que como ente jur?dico distinto a ellos, los agrupa con la finalidad de canalizar sus intereses y necesidades de financiamiento en la banca m?ltiple. Esto permite que el sector financiero pueda estructurar una oferta de cr?ditos vinculados entre s?, cuyos fondos ser?n destinados a la finalidad com?n de los micro y peque?os empresarios, la cual ser? ejecutada por la Asociaci?n, con las condiciones que para ello establezca la entidad financiera. La estructuraci?n de estos proyectos ha permitido el desarrollo de diversos Centros Comerciales en la provincia de Lima y en especial en el denominado ?Centro de Lima?, el cual se caracteriza por la alta afluencia de comercio. Sin embargo, estos proyectos no son ajenos a riesgos legales y financieros, pues en los mismos no se habr?an considerado aspectos como la formalizaci?n predial y la incidencia tributaria en la estructuraci?n, lo cual constituye el principal inter?s en la revisi?n de estos a efectos de generar alternativas que mitiguen los riesgos ya mencionados